Descubre en qué consiste una hipoteca inversa y cómo puede ayudarte a mantener el nivel de vida tras la jubilación.
Convertir la vivienda en ahorro para la jubilación o como se conoce técnicamente, monetización de la vivienda, es una de las tendencias que se observan con la mayor longevidad, y en España más aún con la baja tasa de ahorro de las familias y con el alto porcentaje de personas con vivienda en propiedad.
¿Qué es la hipoteca inversa?
Ante esta situación, se están desarrollando fórmulas como la nuda propiedad, vivienda inversa, sale&leaseback (venta y posterior alquiler) o la hipoteca inversa, producto financiero que, como su nombre indica, funciona al revés que un préstamo hipotecario tradicional. Según explica Nuria López Catalán, Directora de Servicios Transversales e Hipoteca Inversa de Caser Seguros, la Hipoteca Inversa es un tipo de préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años con vivienda en propiedad. Al contrario de un préstamo convencional es el titular quien recibe unos ingresos a cambio de la vivienda, y además de no perder la propiedad de la misma la podrá seguir utilizando mientras viva.
Tal y como indica Nuria López es un producto regulado por la Ley 41/2007, siguiendo el régimen de Transparencia y Comercialización establecido por el Ministerio de Economía y Hacienda en la Orden EHA2899/2011.
Desde un punto de vista fiscal, esta operación resulta atractiva ya que las cantidades percibidas no tributan y, en el caso del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), la deuda acumulada es un gasto deducible en el impuesto de patrimonio. Ahora bien, los intereses del préstamo suelen ser a tipo fijo y más elevados que los de una hipoteca convencional. debido a que no se no se realiza ningún abono a la entidad hasta el fallecimiento de los titulares.
Para su contratación es necesaria la participación de un experto independiente, que acredite la cualificación y capacitación técnica, jurídica y financiero-actuarial, para asesorar la operación y explicar pormenorizadamente las condiciones, y una tasación realizada por una sociedad de tasación homologada por el Banco de España que realice la tasación del inmueble con todas las garantías de objetividad y calidad técnica.
¿Para quién es interesante la hipoteca inversa?
Sobre todo, para personas con herederos que necesiten el dinero, bien de golpe, bien como complemento a la pensión, debido a que la propiedad de la vivienda no se pierde y se mantiene la misma como herencia para los hijos.
También es atractiva la hipoteca inversa para parejas de propietarios debido a que, en caso de fallecimiento de uno de ellos, el viudo sigue percibiendo el importe pactado o personas que contratan siendo ya viudas, en cuyo caso, sus hijos firmarán como hipotecantes no deudores.
¿Es posible alquilar una vivienda con hipoteca inversa?
La respuesta es afirmativa. Esto supone que, en su caso, recibiría su pensión, su pago mensual de la hipoteca inversa y el alquiler que hubiera pactado.
Tasación de vivienda para hipoteca inversa
Al igual que en una hipoteca tradicional es obligatorio realizar una tasación de la vivienda que sirve de garantía del préstamo y para establecer el importe del crédito
La tasación debe ser realizada por una sociedad homologada por el Banco de España. El beneficiario puede elegir la empresa tasadora, quien enviará a un tasador a visitar la vivienda para inspeccionarla de forma presencial.
La valoración se haría sobre la base de su valor de mercado, matizada por la sostenibilidad del valor en el tiempo, conforme a la normativa hipotecaria. Entre los factores que influyen están el estado y antigüedad de la vivienda, ubicación, orientación, superficie, servicios o eficiencia energética. Puedes acceder a esta entrada del blog y conocer más en detalle estos aspectos que analiza el tasador.
Con estos datos, se elabora un informe de tasación que se remite a la sociedad de tasación para que los valide y los cruce con otros datos oficiales e históricos para determinar el valor hipotecario, el cual ofrece una cuantía que debe ser sostenible a largo plazo, reflejar condiciones normales del mercado local y adecuarse al uso del inmueble que, en este caso, es el residencial.
Cómo devolver una hipoteca inversa
Tal y como explica Nuria López la obligación de la devolución de la deuda acumulada por parte de los herederos se produce transcurridos doce meses tras la defunción del último de los titulares . En este periodo lo más habitual es que los herederos encuentren un comprador para la vivienda y que sea en el mismo acto de formalización de compra-venta donde se liquide la deuda, quedándose los herederos con la diferencia entre el valor de venta del inmueble y la deuda acumulada hasta el momento. . No obstante, los titulares pueden realizar una cancelación parcial o total en cualquier momento de la vida de la operación.
En Alia, somos expertos en tasaciones. Llámanos sin compromiso si necesitas realizar una valoración de una vivienda, incluso te ayudaremos a revalorizar el inmueble.
